Pagamento de indenização diferencia seguros-fiança .
Uma das características que tornam o seguro-fiança atraente como segurança para locadores é o direito de receber os valores contratados ainda durante a fase de inadimplência do inquilino, sem precisar aguardar o despejo.
Se na maioria dos quesitos os seguros mostram semelhanças, a indenização é o fator que os diferencia. Há três opções principais, sendo que a Porto Seguro detém 90% do mercado.
Os cálculos dos preços dos seguros não seguem um padrão, mas saem basicamente da soma de aluguel e encargos mais o custo da apólice, 7% de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) e a taxa de análise de crédito.
Seja qual for a escolha, o que mais vai influenciar o valor a ser pago pelo inquilino é a comissão do corretor de seguros --em média, de 25%, podendo chegar a 30% da transação total.
Quem escolhe o tipo de cobertura do seguro é o dono imóvel, que geralmente prefere a modalidade completa. Esta cobre a inadimplência do aluguel e de taxas de energia, de água e de gás, multas contratuais e danos ao imóvel.
O valor da indenização recebida pelo proprietário em caso de problemas é variável. Depende de fatores como o tempo de vigência da apólice, o valor pago pelo inquilino à seguradora (quem paga mais recebe mais) e os itens de cobertura escolhidos.
O seguro é proporcional: se o inquilino deixa de pagar ou causa dano ao imóvel por seis meses, por exemplo, o locador recebe só o valor relativo a esse período, independentemente de estar no início ou no final do contrato.
Mas, ao pagar a indenização por danos ao imóvel, as seguradoras descontam do proprietário uma franquia: a da Porto Seguro é de 20% da indenização que será recebida (a partir de R$ 200), a da Sulina é de 10% da soma de aluguel mais encargos pagos pelo inquilino no contrato (vale para cobertura completa) e a da Vila Velha tem valor fixo de R$ 500.
Renovação
Ao renovar a apólice, muitas vezes o inquilino não aceita os preços reajustados. Para evitar surpresas, uma saída é reduzir o valor do prêmio pago por ele, que pode gastar um pouco mais na mensalidade do seguro, fazendo uma poupança para a renovação.
As seguradoras lançaram apólices de 30 meses (cobertura completa) que oferecem descontos de até 20%. Segundo Ricardo Deslandes Zaidan, 31, diretor da imobiliária Dezaidan, "ainda são caras, mas 99,9% dos locadores exigem a cobertura completa".
Se a renovação for anual, a cada 12 meses é feito o recálculo das despesas seguradas. As empresas deixam claro que esse processo não é automático, mas, caso o inquilino tenha interesse em renovar o seguro, os cadastros podem ser válidos de novo.
O locatário tem até 30 dias antes do encerramento da apólice para pedir a renovação. Depois disso, uma nova análise de crédito é obrigatória.
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